居民家庭不敢增加消费的原因，除了对远期收入增长信心不足这个因素以外，子女教育、个人养老等现实问题也是阻拦消费的大山，尤其是在社会人口逐渐老龄化的背景下，居民对自己养老前景逐渐担心起来。这种情况下，减少当期消费以便未来有足够的养老钱，是理性的做法。2022年，个人养老金账户实施以来，据说参与人数达到1亿，但是缴存金额不到500亿，表明这个政策虽然有税优效应，但工薪阶层总体上积极性不高，税收优惠对大家的促动不大。目前，我国养老保障制度主要依靠一、二支柱（其实主要是一支柱），规模大约在8万亿左右。如果参照美国的情况，一二支柱合计占比约60%（主要是二支柱），第三支柱占比约40%，合计规模约41万亿美元。如果中国的第三支柱能发展到5万亿，那么在养老保障里面的占比可以接近40%。如何才能让第三支柱规模达到5万亿呢？我觉得可以采用财政补贴的方式，即居民缴纳1.2万元，财政按照30%再给你补贴一部分钱。如此安排，预计可以大大提高工薪阶层的积极性。5万亿的30%，大约是1.5万亿。可以每年发行3000-5000亿特别国债，用3-5年时间完成补贴。或者，可以每年从央国企利润里面拿出15%-20%的利润补贴到个人养老金账户里面，毕竟我们经济是以公有制为主，理论上国有资产创造的回报应该由人民享有。

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